Missugused riskid ohustavad meie kodu?

Oma kodu turvalisuse üle otsustab iga inimene ise. Kindlustuse sõlmimine on üks mõistlikemaid riskide maandamise vorme, tutvustab kodukindlustuse võimalusi Seesam Insurance ASi turundusspetsialist Eve-Liis Arvisto.

Võib kahtlusteta väita, et kodu on meie kalleim vara, tähistades väga olulisi väärtusi. Selleks et kaitsta ennast ja lähedasi, muuta oma elu turvalisemaks ning maandada võimalikult palju igapäevaeluga seotud riske, tasub kodu kindlustada.

Iga koduomanik peab tegema kõik, et oma kodu kaitsta. Ometi võib ka kõige hoolsama ellusuhtumise juures juhtuda tõeliselt suuri ebameeldivusi ja õnnetusi. Nii võib torustiku leke rikkuda kauni siseviimistluse või tormi tõttu murdunud puuoks purustada aknaklaasi.

Sageli ei teadvustata, et kahju võib tekkida väga tavalistes olukordades - oleks ju meeldiv, kui hüvitataks ka näiteks laste mänguhoos purunenud hinnaline vaas.

Seesamis kindlustatakse sinu kodu täisväärtuse põhimõttel - kindlustussummat poliisile ei märgita, kuid kahju korral tagatakse hoone või korteri taastamine vastavalt remonditööde maksumusele. Seeläbi pole ohtu, et kodu taastamise korral jääks midagi hüvitamata.

Kaitse erinevate riskide eest

Kodu kindlustades saab omanik kaitsta end mitmete riskide eest, valides erinevate kindlustuskatete vahel.

Tule- ja tormikindlustus hüvitab kahjud, mille on põhjustanud tulekahju, otsene välgulöök, plahvatus või torm. Pakettkindlustus hüvitab lisaks eelnevale röövi, vandalismi ja torustiku lekke tõttu tekkinud kahjud.

Koguriskikindlustuse puhul on tegu kõige laialdasema kattega, kus hüvitatakse peale eelkirjeldatud kahjude ka äkiliste ja ettenägematute sündmuste tõttu kindlustatud esemele tekkinud varaline kahju (näiteks esemete purunemine, elektripinge kõikumisest tekkinud kahjud koduelektroonikale, katuse läbijooksmisest tulenev varaline kahju jne).

Vastutuskindlustus suurendab turvatunnet

Kuna elu võib kaasa tuua mitmeid ootamatusi, tasub kindlustades põhjalikult mõelda, milliste riskide vastu kodu kaitsta. Kindlustuskaitset on võimalik laiendada näiteks vastutuskindlustusega, mis hüvitab sinu, sinuga koos elavate pereliikmete ja sinu kuni 18aastaste laste poolt kolmandatele isikutele tekitatud kahju - olgu kahju põhjustatud varale või inimestele.

Vastutuskindlustus jaguneb kaheks: kinnisvara ja eraisiku vastutuskindlustus. Esimene hüvitab kindlustatud hoone või korteri valdamise või kasutamise läbi tekkinud kahju. Näiteks kui kevadiste sulailmadega saab sinu majast mööduja katuselt kukkunud lume või jääpurikate tõttu kannatada, hüvitab tekkinud kahju kindlustus.

Loomulikult tuleb ka majaomanikul või -haldajal endal hoolas olla. Hoolsus tähendab majaümbruse korrashoidu, näiteks lume lükkamist ning katuse puhastamist lumest ja jääst.

Vastutuskindlustuse teine variant, eraisiku vastutuskindlustus, hüvitab igapäevaelus kolmandatele isikutele tekitatud kahju. Eraisiku vastutuskindlustus sisaldab ka kinnisvara vastutust. Kui lähed näiteks perega Eestisse reisima ja juhtub õnnetus, milles sinu või sinu pereliikmete süül kellegi kolmanda vara kahjustada saab, korvab kindlustus kahjud mahus 10 000-100 000 eurot (vastavalt poliisil märgitud hüvitispiirile).

Vastutuskindlustus lubab veidi kergemalt hingata ka siis, kui sinu korterist saab alguse torustiku leke - naabritele põhjustatud kahjud kannab kindlustusselts.

Eraisiku vastutuskindlustusel on enamgi nüansse - kindlustus katab ka sinu laste või koduloomade poolt tekitatud kahju.

Koduse vara väärtus

Peatu hetkeks ning mõtle, kas tead, kui palju on väärt sinu mööbel, kaunid nõud, telekas või muu kodutehnika.

Äärmiselt tähtis on pöörata tähelepanu sellele, et kindlustussumma kataks ära kõik kodus olevad asjad. Nii väldid olukorda, mil kahju korral jääb osa vara eest hüvitis saamata.

Kui varasemalt oli koduse vara kindlustamisel vaja koostada varade nimekiri, siis nüüd on kindlustamine tunduvalt lihtsam ja mugavam - hüvitispiir leitakse hoone või korteri ruutmeetrite järgi. Lisaks on 1000 euro ulatuses kindlustatud sinu või sinu pereliikmetega kaasasolev kodune vara väljaspool kindlustuskohta Eesti piires.

Kui palju kindlustamine maksab?

Tüüpiline kindlustusobjekt on 60 m² kivimajas asuv korter. Ruutmeetrite alusel leitav koduse vara kindlustussumma antud korterile on 19 000 eurot. Kui valida nii hoonele kui ka kodusele varale klientide seas levinuim koguriski kate omavastutusega 190 eurot ja lisada kinnisvara vastutuskindlustus 50 000 euro ulatuses, on aastane kindlustusmakse 93 eurot.

Kas selline investeering kodu turvalisusesse tundub liiga suur? Praktika on tõestanud, et näiteks 110 m² üldpinnaga korteri omanik ei pidanud paljuks maksta kodukindlustuse poliisi eest 80 eurot. Õigesti tegi - see marginaalne summa tagas kindlustusjuhtumi tõttu hävinud koduse vara hüvitamise alates mööblist kuni riieteni tervelt 30 000 euro ulatuses.

Kas teadsid, et...

• kõige sagedasemad on kodukindlustuse puhul veekahjud? Enamasti on tegu torustiku lekkega, mis põhjustatud torude liitmike (vee- ja küttetorude) purunemisest, katki on läinud ka veeboilerid ja -kraanid. Lumerohke talvega kaasneb palju juhtumeid, kus lumesulamisvesi kahjustab korterite ja elamute siseviimistlust.
• tulekahjusid esineb veeavariidega võrreldes harvem? Tulekahju puhul on tagajärjed veekahjust tunduvalt ulatuslikumad, sest tule tekitatud kahjule lisandub kustutusveest tingitud kahju. Tulekahjude algpõhjused on erinevad: tuli võib alguse saada elektrisüsteemidest, ülekütmisest, süttivate materjalide unustamisest tule või küttekollete lähedusse jmt.
• kindlustuslepingu sõlmimisel peetakse suurimaks ohuks vargust? Tegelikult moodustavad varguse ja vandalismiga seotud kahjud kõigest alla kümnendiku kahjude koguarvust. Võrreldes vee- ja tulekahjudega on vargustega tekitatud keskmine kahju väiksem.