Kui palju tarbimislaen tegelikult maksma läheb?

Kui kaaluda tarbimislaenu või järelmaksu võtmist, tasub pööra tähelepanu sellele, kui palju laen kokku maksma läheb, sest intressikulu pole ainus laenuga kaasnev kulu. Näiteks tuleb laenulepingu sõlmimisel maksta lepingutasu.

Väiksemate kulude katmiseks, näiteks kodutehnika või mööbli ostuks, pakuvad pangad erinevaid võimalusi: tarbimislaenu, väikelaenu, järelmaksu või arvelduskrediiti. Üldjuhul antakse neid sissetuleku, teise eraisiku käenduse või pangas oleva hoiuse tagatisel.

Enne kui laenu võtma hakata, tasub süveneda ja erinevate pakkujate laenutingimusi võrrelda, sest intressimäär, minimaalse sissetuleku nõue, laenuperiood ja lepingutasu võivad olla väga erinevad. Samuti tuleb uurida, milline laenuliik vajadustele kõige paremini sobib.

Pankade pakutavate tarbimislaenude, väikelaenude, järelmaksu tingimusi saad mugavalt võrrelda tarbijaveebi võrdlustabelite abil, mis asuvad siin. Sealt selgub näiteks, et 500eurose ostu tegemiseks pakuvad pangad nii järelmaksu, väikelaenu kui arvelduskrediidi võimalust. Sõltuvalt laenu liigist ja tingimustest pakutakse tähtajaks 10-12 kuud, intressimäär kõigub vahemikus 9,9-21% ning laenu kogukulu jääb 540-621 euro piiresse.

Pane tähele, et lisaks pankadele pakuvad tarbimislaene ka nn laenukontorid, kelle tingimused võivad pankade omast ebasoodsamad olla.

Erinevate laenupakkujate tingimuste võrdlemist lihtsustab see, et iga laenuandja, olgu siis tegemist panga või laenukontoriga, peab enne lepingu sõlmimist andma tarbijakrediidi standardinfo teabelehe. Sinna on märgitud konkreetselt laenuvõtjale pakutavad tingimused laenusumma suuruse, intressimäära, krediidi kulukuse määra, muude lisanduvate tasude, viiviste ja teiste võlgnevusega seotud tasude, lepingu kestvuse jpm kohta.

Oluline teada enne laenu võtmist:

• Intressimäär. Konkreetne intressimäära suurus sõltub sinu sissetulekust, olemasolevatest kohustustest ja laenusumma suurusest. Lisaks intressimäära suurusele uuri kindlasti, kas intressi arvutatakse laenujäägilt või kogu laenusummalt. Kui intressi arvutatakse kogusummalt, tähendab see sinu jaoks suuremaid kulusid, sest hoolimata sellest, et oled laenuperioodi jooksul osa laenu juba tagasi maksnud, arvestatakse intressi ikkagi veel kogusummalt, mille laenasid. 
• Lepingutasu. See võib olla näiteks teatud protsent sinu laenusumma suurusest või siis kindel fikseeritud summa.
• Muud kulud. Kui tahad laenuperioodi jooksul lepingut muuta - näiteks taotled maksepuhkust või maksegraafiku muutmist - tuleb selle eest maksta. Vaata hinnakirjast või küsi teenindajalt ka seda, et kui peaksid laenumaksed võlgu jääma, siis kui palju maksavad laenuandja poolt sulle saadetavad meeldetuletuskirjad. Ühe teatise hind võib ulatuda üle kümnekonna euro.
• Laenu periood ja kuumakse. Kui vajaminev laenusumma teada, arvuta välja, milline oleks sinu jaoks optimaalseim laenutähtaja pikkus ja kuumakse suurus. Arvesta, et kuigi pikem laenuperiood tähendab väiksemaid kuumakseid, siis lõppkokkuvõttes maksad rohkem intresse ja laen on su jaoks kallim kui lühemaajaline laen. Kasuta laenu tähtaja ja intresside arvutamiseks laenukalkulaatorit.
• Ennetähtaegne tagasimaksmine ja maksepuhkus. Uuri, kas sul on võimalik laenu enne tähtaega tagasi maksta, kui selleks peaks võimalus tekkima. Ennetähtaegse tagastamise puhul võib laenuandja nõuda täiendavat tasu. Samuti selgita välja, kas sul on võimalik taotleda maksepuhkust ning kas seda saab ainult põhiosa maksete ajutiseks peatamiseks või on võimalik täielik maksepuhkus (põhiosa ja intressid).